建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示
現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。從一些發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，一般都建立起比較完善的社會(huì)信用制度，而發(fā)展中國(guó)家也開(kāi)始著手建立本國(guó)的社會(huì)信用體系。了解發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度的特點(diǎn)，分析發(fā)展中國(guó)家建立社會(huì)信用體系的實(shí)踐，將為我國(guó)建立與完善社會(huì)信用體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。? 一、幾個(gè)主要發(fā)達(dá)國(guó)家的信用管理經(jīng)驗(yàn) 發(fā)達(dá)國(guó)家在社會(huì)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒(méi)有根本的區(qū)別，但各國(guó)國(guó)情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國(guó)為代表，一種以歐洲大陸國(guó)家為代表。 （一）美國(guó)的做法 美國(guó)是世界信用交易額最高的國(guó)家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。因此，對(duì)美國(guó)的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識(shí)成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。 1．相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)? 二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國(guó)信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長(zhǎng)和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問(wèn)題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、誠(chéng)實(shí)放貸等問(wèn)題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問(wèn)題。鑒于信用市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對(duì)國(guó)會(huì)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，從20世紀(jì)60年代末以來(lái)，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過(guò)不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。? 美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報(bào)告法（Fair Credit Reporting Act）為核心的一系列法律。其中一項(xiàng)被稱(chēng)之為“信用控制法（Credit Control Act）”的法律在80年代被終止使用。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：平等信用機(jī)會(huì)法（Equal Credit Opportunity Act）、公平債務(wù)催收作業(yè)法（Fair Debt Collection Practice Act）、公平信用結(jié)帳法（Fair Credit Billing Act）、誠(chéng)實(shí)租借法（Truth in Lending Act）、信用卡發(fā)行法（Credit Card Issuance Act）、公平信用和貸記卡公開(kāi)法（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act）、電子資金轉(zhuǎn)帳法（Electronic Fund Transfer Act）、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法（Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act）、甘恩－圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法（Garn-St Germain Depository Institution Act）、銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法（Competitive Equality Banking Act）、房屋抵押公開(kāi)法（Home Mortgage Disclosure Act）、房屋貸款人保護(hù)法（Home Equity Loan Consumer Protection Act）、金融機(jī)構(gòu)改革－恢復(fù)－執(zhí)行法（Financial Institutions Reform,Recovery,and Enforcement Act）、社區(qū)再投資法（Community Reinvestment Act）、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（Credit Repair Organization Act）、格雷姆－里奇－比利雷法（Gramm-Leach-Bliley Act）等。上述法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國(guó)生效的與信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對(duì)征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場(chǎng)調(diào)查行業(yè)則沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束。 ? 公平信用報(bào)告法（FCRA）于1971年4月開(kāi)始實(shí)施，是規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法。該法所規(guī)范的主體是“消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”。FCRA規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用局對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險(xiǎn)；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告中予以刪除。該法案對(duì)負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。? 對(duì)信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國(guó)的法律對(duì)信用信息的采集和共享、特別是對(duì)有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對(duì)信息共享的要求，這將對(duì)信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，讓消費(fèi)者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費(fèi)者沒(méi)有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息�！陡窭啄罚锲妫壤追ā返念C布，意味著信息共享的范圍會(huì)比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費(fèi)者的同意），但同時(shí)消費(fèi)者個(gè)人信息的共享范圍也開(kāi)始主要由消費(fèi)者個(gè)人決定。? 2．信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用? 完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國(guó)有許多專(zhuān)門(mén)從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國(guó)有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（credit bureau）為消費(fèi)者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Experian/TRW和Trans Union等3家全國(guó)最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這3家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這3家公司都建有在全國(guó)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)，包含超過(guò)1.7億消費(fèi)者的信用記錄。信用局每年會(huì)提供5億份以上的信用報(bào)告，典型的信用報(bào)告一般包括4部分內(nèi)容：個(gè)人信息（如姓名、住址、社會(huì)保障號(hào)碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢(xún)情況（放款人、保險(xiǎn)人等其他機(jī)構(gòu)的查詢(xún)情況）和公共記錄（來(lái)自法院的破產(chǎn)情況等）。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國(guó)家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋了超過(guò)全球5700萬(wàn)家企業(yè)的信息。在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，目前美國(guó)國(guó)內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard and Poors）、菲奇公司（Fitch）和達(dá)夫公司（Duff & Phelps），他們基本上主宰了美國(guó)的資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評(píng)級(jí)業(yè)的歷史最為悠久、實(shí)力也最雄厚，在國(guó)際上的聲譽(yù)也最好，其他國(guó)家在建立本國(guó)的評(píng)級(jí)制度和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)時(shí)大多受到他們的影響。美國(guó)的信用市場(chǎng)之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴(kuò)大帶來(lái)更多的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。 美國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門(mén)所有，一般來(lái)說(shuō)，提供個(gè)人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)（如消費(fèi)者信用報(bào)告、資信評(píng)級(jí)、商賬追收等）為主，同時(shí)提供咨詢(xún)和增值信息服務(wù)。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌?chǎng)壁壘的消除和近年來(lái)信息技術(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來(lái)越大。在美國(guó)，信用行業(yè)的幾乎每一個(gè)特定市場(chǎng)都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。? 隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始向用戶(hù)提供在線(xiàn)服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。? 3．市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展? 在美國(guó)，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)。美國(guó)的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專(zhuān)門(mén)的信用管理部門(mén)，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般不愿與沒(méi)有資信記錄的客戶(hù)打交道。由于信用交易與個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，美國(guó)的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況，并會(huì)定期向信用信息局查詢(xún)自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用局的報(bào)告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。? 4．對(duì)信用行業(yè)的管理? 由于美國(guó)有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。但是，美國(guó)的有關(guān)政府部門(mén)和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（Federal Trade Commission）是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門(mén)，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。? 在美國(guó)，美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收帳協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié)會(huì)的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機(jī)會(huì)和場(chǎng)所，進(jìn)行政府公關(guān)或議會(huì)的院外活動(dòng)，替本行業(yè)爭(zhēng)取利益。行業(yè)協(xié)會(huì)還提供信用管理的專(zhuān)業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會(huì)員大會(huì)和各種學(xué)術(shù)交流會(huì)議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。? 英國(guó)、澳大利亞、新西蘭和加拿大等國(guó)，在信用制度建設(shè)方面同美國(guó)的做法比較接近。這些國(guó)家的信用中介機(jī)構(gòu)也是由私人部門(mén)所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。 �。ǘ┢渌麌�(guó)家的經(jīng)驗(yàn) 法國(guó)、德國(guó)和比利時(shí)等一些歐洲國(guó)家的社會(huì)信用體系同美國(guó)存在一定差別。 1．信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門(mén)建立，而不是由私人部門(mén)發(fā)起設(shè)立 在法國(guó)，法國(guó)中央銀行（Banque de France）的信用局部（the Credit Bureau Division），以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶(hù)發(fā)放超過(guò)50萬(wàn)法郎的信息。在比利時(shí)，信用信息辦公室根據(jù)一個(gè)記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來(lái)，并作為比利時(shí)中央銀行（比利時(shí)國(guó)家銀行National Bank of Belgium）的一個(gè)部門(mén)。? 2．銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息? 在比利時(shí)、德國(guó)和法國(guó)這些國(guó)家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。比如，在德國(guó)，銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)被要求向德國(guó)聯(lián)邦銀行（German Federal Bank）的中央報(bào)告辦公室報(bào)告負(fù)債總額達(dá)到或超過(guò)300萬(wàn)德國(guó)馬克的借款者的詳細(xì)資料。? 3．中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能? 以比利時(shí)、德國(guó)和法國(guó)為代表的一些歐洲國(guó)家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對(duì)信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。? 二、發(fā)展中國(guó)家的信用管理實(shí)踐 一些發(fā)展中國(guó)家隨著本國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度的不斷提高，開(kāi)始日益重視本國(guó)信用體系的建立和信用管理制度的建設(shè)。由于發(fā)展中國(guó)家著手建立社會(huì)信用制度的時(shí)候，發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立起比較完備的社會(huì)信用體系，因此，不少發(fā)展中國(guó)家在很多方面借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。但由于所處發(fā)展階段和各國(guó)國(guó)情的差異，各國(guó)在建立本國(guó)的信用制度過(guò)程中，同發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)歷并不完全一致。從一些主要發(fā)展中國(guó)家建立信用制度的實(shí)踐看，有以下特點(diǎn)：? （一）信用行業(yè)的發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的必然要求 各國(guó)信用行業(yè)的起步與發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然要求。以我國(guó)香港地區(qū)（香港信用行業(yè)同美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，起步較晚，在信用體系建設(shè)方面應(yīng)屬于發(fā)展中地區(qū)）為例，在80年代初期，香港的金融詐騙行為猖獗，所有從事有抵押借貸的財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)都遭受?chē)?yán)重的虧損，為了抑制“重復(fù)租賃”等類(lèi)型的詐騙，迫切需要成立一家中央信貸處理機(jī)構(gòu)，為信貸機(jī)構(gòu)提供信貸資料，1982年，香港資信有限公司應(yīng)運(yùn)而生。公司創(chuàng)建股東為12家財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)，它們?cè)谙愀鄣淖赓U市場(chǎng)都保持著主導(dǎo)的地位。信貸資料庫(kù)成立的初期，創(chuàng)建股東率先提供有關(guān)所有汽車(chē)、機(jī)械的租賃資料。1985年，資料庫(kù)由單一類(lèi)的租賃資料擴(kuò)至包括公司及私人的債務(wù)拖欠資料記錄，以提高股東及會(huì)員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。80年代末期，香港的金融業(yè)興旺，信用貸款及信用卡市場(chǎng)迅速發(fā)展，香港資信有限公司的服務(wù)顯得愈發(fā)重要，因此數(shù)家信用卡公司和銀行相繼入股該公司。到2000年底，該公司的資料庫(kù)已有100多萬(wàn)份檔案，每月平均提供38萬(wàn)份信貸資信報(bào)告。? 印度、泰國(guó)等國(guó)家信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)則是資本市場(chǎng)發(fā)展的迫切要求。在尼泊爾，重建信用信息局已作為尼泊爾金融部門(mén)改革的重要內(nèi)容。在墨西哥，1994～1995年金融危機(jī)后，為增強(qiáng)金融系統(tǒng)運(yùn)行的有效性，墨西哥政府向議會(huì)提交了《公平信用保障法》（Federal Credit Guarantee Law）的草案，此外，參議院通過(guò)了新的《公司破產(chǎn)法》（Corporate Bankruptcy Law），兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進(jìn)了一大步。目前，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。? �。ǘ┲醒脬y行在信用管理中發(fā)揮重要作用 由于發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，往往其商業(yè)銀行系統(tǒng)所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)最大，因此多數(shù)發(fā)展中國(guó)家在信用體系建設(shè)方面，都是由銀行推動(dòng)的。比如：泰國(guó)第一家資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)——泰國(guó)評(píng)級(jí)和信息服務(wù)公司（TRIS）就是由泰國(guó)銀行發(fā)起設(shè)立的；孟加拉國(guó)的信用信息局則是作為中央銀行的一個(gè)部門(mén)而形成的。菲律賓信用信息局（CIBI）最初是由菲律賓中央銀行、證券交易委員會(huì)和菲律賓金融學(xué)院在1982年聯(lián)合建立，創(chuàng)立之初是作為一個(gè)非股份化、非盈利的公司。后來(lái)，政府賦予CIBI在金融系統(tǒng)中建立并維持一個(gè)有效的信用評(píng)價(jià)和監(jiān)督制度的義務(wù)，于是該公司從1985年開(kāi)始發(fā)布對(duì)當(dāng)?shù)毓镜男庞迷u(píng)級(jí)商業(yè)報(bào)告。1997年，CIBI將它的主要業(yè)務(wù)分為兩個(gè)獨(dú)立的公司——CIBI評(píng)級(jí)公司（現(xiàn)在稱(chēng)為菲律賓評(píng)級(jí)服務(wù)公司Philippine Ratings Services Corp.）和CIBI信息公司，繼續(xù)提供信用報(bào)告和在線(xiàn)數(shù)據(jù)服務(wù)。CIBI提供的信用信息包括公司信息和消費(fèi)者信息兩方面。其中，公司數(shù)據(jù)庫(kù)的文件超過(guò)5萬(wàn)份，包含個(gè)人信息記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)有15萬(wàn)條信用記錄。印度等國(guó)家的信用中介機(jī)構(gòu)也是在銀行的推動(dòng)下建立起來(lái)的。? 在發(fā)展中國(guó)家，不僅信用信息局等信用中介機(jī)構(gòu)是由（中央）銀行發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多是由中央銀行推動(dòng)的。比如，印度中央銀行工作組提出了信用信息局法案的草案，準(zhǔn)備提交議會(huì)審議。此外，一些發(fā)展中國(guó)家的政府為促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，擴(kuò)大市場(chǎng)對(duì)信用評(píng)估的需求，在政策上也給予一定支持，有些國(guó)家甚至有強(qiáng)制性規(guī)定。例如，馬來(lái)西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過(guò)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，以提高債券透明度，增強(qiáng)投資者信心。? �。ㄈ┦袌�(chǎng)中介機(jī)構(gòu)的建立模式 發(fā)展中國(guó)家的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括信用信息局和資信評(píng)級(jí)公司兩類(lèi)。其中，資信評(píng)級(jí)公司的建立主要是為了增強(qiáng)資本市場(chǎng)（特別是債券市場(chǎng)）的透明性，促進(jìn)其健康發(fā)展。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。? 在發(fā)展中國(guó)家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等。信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要包括信用評(píng)級(jí)、征信業(yè)務(wù)、咨詢(xún)業(yè)務(wù)等。其中對(duì)企業(yè)和個(gè)人的征信服務(wù)通常是分開(kāi)的，即由不同的機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。也有一些國(guó)家或地區(qū)在發(fā)展過(guò)程中，信用中介機(jī)構(gòu)同時(shí)提供企業(yè)資信和個(gè)人資信服務(wù)。信用中介機(jī)構(gòu)一般采取公司制的運(yùn)作模式，有的信用中介機(jī)構(gòu)還成為上市公司（如印度信用評(píng)級(jí)信息服務(wù)公司CRISL）。隨著本國(guó)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，許多國(guó)家的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中進(jìn)行了股權(quán)改造，引入更有實(shí)力的新股東，以增強(qiáng)自身實(shí)力。 ? 在信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)過(guò)程中，發(fā)展中國(guó)家普遍同國(guó)際上的大公司進(jìn)行各種合作，或者允許這些公司在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者引進(jìn)這些公司的管理和技術(shù)、進(jìn)行戰(zhàn)略合作或組建合資公司。比如，TRIS最初在發(fā)展其資信評(píng)級(jí)方法和管理模式方面得到標(biāo)準(zhǔn)普爾集團(tuán)3年的技術(shù)支持；而在拓展新的債務(wù)工具的信用評(píng)級(jí)的知識(shí)和技巧方面、以及在發(fā)展對(duì)投資者的利率研究方面，TRIS與Fitch IBCA也有一個(gè)為期3年的戰(zhàn)略伙伴協(xié)定。印度、馬來(lái)西亞和菲律賓等國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展的初期也都同標(biāo)準(zhǔn)普爾等國(guó)際上的知名公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，有些中介機(jī)構(gòu)還引入這些公司作為股東。同國(guó)際上大公司的合作有助于提高發(fā)展中國(guó)家信用中介機(jī)構(gòu)的技術(shù)、管理和服務(wù)水平，但由于征信信息的敏感性，國(guó)外公司在合資企業(yè)中所占的股份通常并不高。? 在信用中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量上，各國(guó)的做法有一定的區(qū)別，比如在資信評(píng)級(jí)（Credit Rating）行業(yè)，印度、印度尼西亞等國(guó)的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的數(shù)量都不止一家。但在許多國(guó)家，目前有一種傾向，就是在該國(guó)內(nèi)只建立一家資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。? （四）注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善 發(fā)展中國(guó)家由于受發(fā)展階段所限，法律體系并不完善，有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)相對(duì)缺乏，因此，各國(guó)在發(fā)展過(guò)程中，都十分重視建立和完善信用管理的相關(guān)法律。在一些國(guó)家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)就是依法設(shè)立的。比如，在斯里蘭卡，信用信息局（CIB）是根據(jù)《斯里蘭卡信用信息局法案》建立的，該機(jī)構(gòu)的發(fā)起股份51％由貨幣委員會(huì)持有，30％被商業(yè)銀行持有，其余的19％由其他的放款機(jī)構(gòu)持有。該法案規(guī)定，除中央銀行外的所有放款機(jī)構(gòu)，有法定義務(wù)向信用信息局提供信息局希望搜集的任何信用信息。未按照信用信息局的要求提供信息將受到處罰。泰國(guó)則是在銀行的推動(dòng)下，逐步完善信用立法工作，1998～1999年，泰國(guó)銀行家協(xié)會(huì)建立了信用局委員會(huì)，泰國(guó)銀行（Bank of Thailand）起草了《信用局法案》，目前，《信用局法案》草案已被下議院批準(zhǔn)，正在上議院討論，2001年有望獲得通過(guò)。而數(shù)據(jù)保護(hù)法案（Draft Data Protection Act）預(yù)計(jì)會(huì)在2002年獲得通過(guò)。隨著各項(xiàng)相關(guān)法案的相繼頒布，泰國(guó)的監(jiān)管框架已基本建立。尼泊爾的實(shí)踐則從另一個(gè)方面證明了法律體系建設(shè)的重要性。在尼泊爾，由于沒(méi)有法律條款約束銀行不提供信用信息的行為，這使得信用信息局的工作缺乏效率，這也是為什么信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在尼泊爾已經(jīng)有了10年的歷史，但卻始終處于初級(jí)階段的原因。從各國(guó)的實(shí)踐看，建立和完善社會(huì)信用體系難點(diǎn)并不在于信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，也不在于政府如何對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行有效管理，而在于相關(guān)法律法規(guī)比較缺乏。由于法律未對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)作出明確規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)在信息采集和使用等方面缺乏法律法規(guī)的保障，不僅信息采集的全面性和連續(xù)性受到制約，而且信息使用的范圍很可能引起法律爭(zhēng)端。從各國(guó)的實(shí)踐看，不論信用中介機(jī)構(gòu)建立的時(shí)間長(zhǎng)短，各國(guó)常常在法律方面面臨相同的問(wèn)題，這也是信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展中國(guó)家的影響與作用仍比較有限的重要因素，也正因?yàn)榇�，目前各�?guó)都在推進(jìn)有關(guān)信用管理的立法工作。? �。ㄎ澹⿲�(duì)信用行業(yè)的管理 許多發(fā)展中國(guó)家對(duì)信用行業(yè)的管理一般都是依據(jù)一定的法律法規(guī)進(jìn)行。在多數(shù)國(guó)家，金融監(jiān)管當(dāng)局或中央銀行常常發(fā)揮重要作用。例如，在斯里蘭卡，該國(guó)的信用信息局是根據(jù)議會(huì)通過(guò)的法案由中央銀行發(fā)起設(shè)立的，中央銀行的副行長(zhǎng)擔(dān)任信用信息局的主席，并派中央銀行的高級(jí)官員參加信用信息局的董事會(huì)。由于各國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，信用信息局的核心資料主要來(lái)自銀行等金融部門(mén)，因此對(duì)信用行業(yè)的管理通常由中央銀行承擔(dān)（特別是在信用管理的基本法律法規(guī)尚未建立的國(guó)家）。? 三、對(duì)我國(guó)的啟示 雖然發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家建立信用制度的過(guò)程有很大不同，但社會(huì)信用制度的基本內(nèi)涵是一致的。從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，建立社會(huì)信用體系主要涉及到四個(gè)方面的問(wèn)題：一是信用管理相關(guān)法律的建立與完善；二是征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立；三是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展；四是政府對(duì)信用行業(yè)的管理。? （一）加快信用立法工作 完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，信用立法工作是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。從實(shí)踐角度考慮，我國(guó)的信用立法工作難以在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會(huì)信用體系客觀又需要有完備的法律體系作為保障。在這種情況下，我們建議從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架。發(fā)達(dá)國(guó)家的法律體系還有一個(gè)特點(diǎn)，即法律處于不斷修訂完善的過(guò)程中，因此，先以部門(mén)規(guī)章的形式出現(xiàn)，也將為今后正式法律的出臺(tái)積累經(jīng)驗(yàn)。二是抓緊研究、率先出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺(tái)《信用報(bào)告法》，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。? �。ǘ┘涌煺餍艛�(shù)據(jù)的開(kāi)放與信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立 各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個(gè)法律問(wèn)題，各國(guó)都通過(guò)法律或法規(guī)的形式對(duì)此作出明確規(guī)定。一般來(lái)說(shuō)，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開(kāi)記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positive data）和負(fù)面數(shù)據(jù)（negtive data）兩部分，各國(guó)對(duì)共享信息的類(lèi)型通常都有規(guī)定，一些國(guó)家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運(yùn)作僅被限定在負(fù)面信息。而美國(guó)、加拿大和智利等國(guó)家則允許正面信息和負(fù)面信息都共享。此外，由于各國(guó)國(guó)情和文化傳統(tǒng)等方面的差異，對(duì)信用信息（主要是涉及到消費(fèi)者個(gè)人的信息）的采集和使用范圍的規(guī)定也并不一致。? 我國(guó)在征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與使用等方面尚無(wú)明確的法律規(guī)定，建議對(duì)此應(yīng)加快立法步伐。我國(guó)對(duì)信息數(shù)據(jù)開(kāi)放的立法應(yīng)包括兩方面：一方面是數(shù)據(jù)開(kāi)放程度低，很多可以公開(kāi)開(kāi)放，以及能夠通過(guò)一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息目前尚未開(kāi)放，也沒(méi)有相應(yīng)的法律予以明確規(guī)定，許多信息相對(duì)封閉和分散于各個(gè)部門(mén)和機(jī)構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面也沒(méi)有相關(guān)的法律約束。根據(jù)一些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對(duì)審慎的原則。這兩個(gè)方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。同時(shí)，由于對(duì)信用的評(píng)價(jià)主要是建立在信用歷史記錄基礎(chǔ)上，因此，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫(kù)就成為建立社會(huì)信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施。各國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄企業(yè)或個(gè)人的相關(guān)信用信息。目前我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)一般也都建立了自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，但數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)模普遍偏小。在這種情況下，我們建議一方面要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門(mén)要建立行業(yè)或部門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫(kù)中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。? �。ㄈ┐龠M(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展 由于信用中介機(jī)構(gòu)
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